только личные консультации

Что такое поручительство

[ERROR#1]

Все чаще возникают ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам не в силах платить по кредитам, а банки "трясут" поручителей, которым и приходится расплачиваться за этих заемщиков. "Угораздило же меня выступить в качестве поручителя по ипотечному кредиту у знакомого. Он уже три месяца не вносит в банк платежи. При этом стоимость его "хрущевки" резко упала. Даже если ее продать, денег на полное погашение кредита не хватит. Теперь банк не только требует оплатить его заем, но и грозится арестовать мое личное имущество" - жалуются приходящие к нам на консультацию поручители. В этом-то и проблема: если нужно погасить половину стоимости пылесоса или холодильника, с этим еще можно смириться (хотя тоже мало приятного). А когда речь идет о кредите на покупку автомобиля или недвижимости?

Но мы не будем призывать вас не становиться Поручителем, мы попробуем рассказать, как, будучи поручителем, можно избежать проблем, возникающих из-за нерадивости заемщика. Если спросить, каковы права и обязанности Поручителя по кредитному договору, мы уверены, что как минимум 60% опрошенных, не смогут дать вразумительного ответа. А ведь с момента подписания соглашения (договора поручительства по кредитному договору), поручитель становится для банка таким же должником, как и заемщик. Поручитель несет полную ответственность перед банком, то есть он обязан вернуть как долг, так и проценты, а также все штрафы, пени, комиссии - все, что должен банку заемщик. В случае просрочки погашения платежа кредитор направляет предупреждающие письма, звонки и если ситуация не меняется, то через суд солидарно взимаются долги и с заемщика, и с поручителя. Это крайняя мера, но к тому моменту к сумме кредита добавляются штрафы и комиссии. Иными словами, если Вы решили помочь и стали поручителем, т.е. с радостью подставили свое плечо, а вернее, стабильность своего кошелька, то будьте готовы к тому, что при невыплате вовремя суммы платежа Заемщиком, эта обязанность ляжет на на Вас.

В каких случаях Банк будет требовать от поручителя погасить кредит?

  • если заемщик не хочет или не может платить по займу
  • если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита;
  • в случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни.

Однако, Поручитель имеет право оспорить решение банка в следующих случаях:

  • если банк обратился позднее 6 месяцев с момента задержки платежей по кредиту;
  • если поручителем является супруг/супруга и имущество, на которое банк пытается наложить арест - совместное;
  • если поручитель не удостоверял лично договор поручительства;
  • если поручитель является недееспособным;
  • если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам;
  • если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом.

Остановимся более подробно на нескольких пунктах из вышеперечисленного. Нужно учесть, что во многих случаях банк не имеет права отбирать у поручителя все деньги до копейки. Например: у поручителя есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты. Таким образом, если оформить 30% зарплаты в качестве алиментов на детей и еще 25-30% (или больше) - на содержание нетрудоспособных родителей, то банку достанутся "крохи", а то и вообще ничего. И, заметим, абсолютно законно. Правда, в такой ситуации у банка и его представителей (коллекторов) может возникнуть желание поискать у поручителя "серые" доходы и попытаться испугать его передачей такой информации в налоговую службу. Сами же банкиры признаются, что часто основная цель беседы банка с поручителем - психологически повлиять на него. И если кредитор пытается давить именно на поручителя, наш вам совет - покопайтесь в нюансах договора поручительства и кредитного соглашения. А профессиональные юристы правозащитной организации «Правоведы» всегда помогут вам разобраться в этом.

Помните - всему есть свой срок. И взыскание долгов с поручителя также имеет свой срок давности. "Если банк не обратился к поручителю в течение шести месяцев с момента возникновения права взыскания задолженности (с момента прекращения выплаты кредита), Банк теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю». Под обращением в этом случае имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность. По каким причинам банк может обратиться к Поручителю спустя 6 месяцев? Чаще всего это тяжба между заемщиком и банком, которая может тянуться довольно долго. Если кредитор задерживает внесение платежей в течение двух-трех месяцев, то потом еще около месяца стороны выясняют отношения по поводу кредитных каникул, реструктуризации долга и так далее, а в некоторых случаях много времени банк может потратить на привлечение коллектора и на "охоту на заемщика". Поэтому всегда есть шанс, что о поручителе вспомнят лишь когда "поезд ушел", то есть по истечении полугода с момента прекращения платежей по кредиту. Так что не забывайте следить за сроками!

Обязательно обратите внимание на те пункты кредитного договора, которые оговаривают основные условия самого кредита - сумму, срок, процентную ставку, комиссии, условия получения и возврата кредита. Важны условия самого поручительства: чем именно он поручается по кредиту заемщика. Поручитель должен не просто ознакомиться с основными пунктами, а внимательно прочитать весь кредитный договор и другие договоры, сопутствующие выдаче кредита, так как именно он является заемщиком "второй очереди". Финансовое поручительство по кредитам физических лиц - это давно принятый в банковской практике инструмент, которого не стоит бояться. Поручитель может сам защитить себя от возможной недобросовестности заемщика, если отнесется к своей роли предельно ответственно. Самое важное здесь - перед тем, как подписывать договор поручительства хорошо взвесить все "за" и "против", учитывая, кем поручителю приходится потенциальный заемщик. Поручитель не меньше кредитора должен интересоваться платежеспособностью, активами заемщика и его личностными качествами.

Поручительство — это договор, согласно которому третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения заемщиком принятого обязательства. Ответственность эта бывает солидарная (чаще всего) и субсидиарная. При солидарной ответственности кредитор вправе требовать погашения кредита как от обоих (должника и поручителя), так и от любого из них в отдельности. При субсидиарной ответственности банк обязан обратиться с требованием по оплате кредита к заемщику до предъявления претензий к поручителю. При этом кредитор должен сначала убедиться в том, что должник не может исполнить обязательство или выждать определенный срок и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной.

И еще одна проблема: реально существующая угроза исполнить кредитные обязательства не только за должника, но и за второго поручителя, и зачастую утрата собственного имущества. «В кредите два поручителя, почему плачу только я один?» или «Почему описали мое имущество, а я поручитель, в то время как имущество должника не тронули?» - такие вопросы часто задают нашим специалистам. Так кто именно будет платить: вы, второй поручитель, оба поручителя или все-таки сам должник? А тут банку законодательством предоставлена полная свобода выбора – ведь в договоре указана (а если и не указана, то применяются нормы ГК) солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором. Так если кредитный договор был обеспечен поручительствами нескольких лиц, то исполнение добросовестным поручителем обязательства за заемщика прекращает основное кредитное обязательство. Следовательно, иные договоры поручительства считаются прекратившимися вследствие окончания обеспеченного ими кредитного обязательства. Поэтому добросовестный поручитель наделяется правом регрессного требования к самому заемщику, но не к остальным поручителям. И если Вам все-таки пришлось отвечать по обязательствам заемщика, то воспользуйтесь своим законным правом и обратитесь в суд с исковыми требования о взыскании с заемщика в порядке регресса суммы оплаченного за него долга. В соответствии со ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. При удовлетворении ваших требований заемщик обязан будет нести свои обязательства уже перед вами – а именно обязательство должника по возврату уплаченных взносов, процентов, штрафов, возмещения убытков и судебных затрат.

В любом случае, уважаемые телезрители, не отчаивайтесь: договор поручительства - это не приговор, законодательство предусматривает возможность компенсации ваших расходов в судебном порядке. И все же, помните мы в ответе за тех, за кого поручились!

Предварительная запись 

на личную консультацию

+7 (3462) 250-022
+7 (3462) 33-22-22
г. Сургут ул. М-Карамова 28/1, оф. 33

по телефону не консультируем

Undefined offset: 0
#1 Site_model->show_dynamic(1, , , ) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/modules/site/site.php:86]
#2 Site->show_dynamic(Array(...)) called at [(null):0]
#3 call_user_func_array(Array(...), Array(...)) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/includes/parser_theme.php:215]
#4 Parser_theme->start_element(Array(...)) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/includes/parser_theme.php:114]
#5 Parser_theme->get_function_in_theme(<insert name="show_dynamic" module="site" id="1">) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/includes/template.php:120]
#6 Template->htmleditor(<insert name="show_dynamic" module="site" id="1">) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/custom/custom26_04_2016_20_09/modules/news/views/news.view.id.php:55]
#7 include(/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/custom/custom26_04_2016_20_09/modules/news/views/news.view.id.php) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/includes/template.php:76]
#8 Template->get(id, news, Array(...)) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/includes/controller.php:99]
#9 Controller->show_module() called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/themes/functions/show_module.php:22]
#10 include(/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/themes/functions/show_module.php) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/includes/parser_theme.php:241]
#11 Parser_theme->functions(show_module, Array(...)) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/includes/parser_theme.php:222]
#12 Parser_theme->start_element(Array(...)) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/includes/parser_theme.php:114]
#13 Parser_theme->get_function_in_theme(<?php /** * Основной шаблон * * @package DIAFAN.CMS * @author diafan.ru * @version 5.4 * @license http://www.diafan.ru/license.html * @copyright Copyrigh...) called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/includes/parser_theme.php:64]
#14 Parser_theme->show_theme() called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/includes/init.php:121]
#15 Init->start() called at [/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/index.php:65]
/home/law86ru3/public_html/pravoved.cc/modules/site/site.model.php:200